定存利率差距大 老行庫較划算

【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】

為挽救經濟頹勢，各國央行紛紛降息，讓國內銀行外幣存款利率也一路走低。銀行業者指出，投資人存款前最好先比較各銀行牌告利率，以最多人存款的美元來說，老行庫和外銀同天期牌告利率差距可達0.5個百分點以上。

至於逆勢大幅升息24碼（6個百分點）的冰島，行庫主管指出，冰島克羅諾並非歐洲主要貨幣，國內業者並沒有和冰島銀行互相拆款，國內也沒有銀行掛出冰島克羅諾的牌告利率，即銀行並未提供冰島克羅諾存款。

對於市場揣測日本將降息，行庫主管指出，日本官方若降息，行庫也可能跟進，不過幅度將很小。因為目前日圓存款利率非常低，短天期利率約0.05%，6個月以上的長天期利率約0.25%，活存則約0.04%，短天期定存和活存的差距很小，對行庫來說幾乎「降無可降」；況且會買進日圓的投資人，看中的都不是日圓的存款利率，而是匯率波動產生的匯差，所以日圓利率調整對市場影響應該不大。

不過，除了日圓，10月國內行庫美元存款利率已二度調降，澳元、紐元存款利率近期也都調降，讓高息存款的吸引力逐漸失色。特別是10月底美國聯邦準備理事會（Fed）可望再度降息，包括台銀、土銀、合庫銀和華南銀等大型行庫已計畫再跟進調降美元存款利率。

行庫主管指出，外幣存款也和新台幣存款一樣，分機動和固定利率，目前多數行庫都是採固定利率計息，存款人可留意往來銀行所採的計息方式，如果是以固定利率存款，便可暫時鎖住利率，不必擔心市場不斷降息讓利息收入立即縮水。

此外，銀行業者間的牌告利率也有不小差距，以6個月期的美元定存為例，老行庫約2.35%，部分外銀僅提供1.7%的利率，如果存款10萬美元，半年下來利息差距達新台幣2萬多元。

行庫主管說，近一個月除美元外的雜幣跌幅都很重，如南非幣近一個月重貶兩成，澳元等的貶幅也在10%以上，在金融情勢未穩定前，現在不建議民眾加碼外幣。

手上有美元…定存6個月較好

手上有美元…定存6個月較好
‧聯合理財網 2008/10/30
【聯合報╱記者陳芝艷、呂郁青／台北報導】

美元利率看跌、匯價看漲，銀行財富管理主管建議，預期美元匯價到明年上半年都會維持相對強勢，不建議目前握有美元部位者轉換成新台幣，反而可考慮存6個月期美元定存，或把資金轉投資美國政府公債。

最近不少大型行庫的財富管理客戶，因為市況不佳而贖回海外基金，手上因此多出一筆美元現金；也有人是看美元不斷走強，加上各行庫美元定存利率高於新台幣，想趁機投入美元定存，同時賺取匯差和利差。

中信銀投顧中心經理廖亭亭建議，手上有美元的投資人可繼續持有，不必急於獲利了結。至於持有美元的方式，可定存或投資債券型基金，其中定存以6個月期較佳。

永豐銀行資深專業經理陳冠君認為，美國後續再降息機率高，建議投資人定存時選擇固定利率計息；至於債券型基金則以美國政府公債等高信評債券為主，但要留意債券型基金單筆投資下限多數要2,000美元（約新台幣6.5萬元）。

行庫主管指出，投資人若想趁美元走強，將手中美元部位換成新台幣，可先換二分之一或三分之一美元部位，最好還是保留一些美元在手上。至於空手想建立外幣部位的投資人，廖亭亭認為，美元還是首選，但投資人可觀察下兩周美元走勢，只要美元回檔修正，便是進場建立美元部位的時機。

雙元貨幣存款匯率和稅負 都要列入考量

雙元貨幣存款除了有投資匯率風險之外，還有稅負風險，也就是即使沒有拿到利息，也必須被課稅，不過，如果投資有損失，可以申報財產交易損失，未來三年可以扣抵。

雙元貨幣是指結合外幣存款與選擇權，看對方向可以賺取定存利率數倍以上的利息，若看錯方向，則必須抱回弱勢貨幣，或是直接換回新台幣。

雙元貨幣存款的課稅有三大部分，第一，是利息所得稅、第二是溢價收益，第三部分就是未實現匯兌損益。

每年5月要申報所得稅時，有投資雙元貨幣存款的投資人就會收到二張稅單，一部分就是利息所得的收入，會收到利息所得扣繳憑單，一部分就是交易所得或是損失，財政單位會將上述二、三合計到「綜合所得稅結構型商品財產交易所得彙計單」。

購買雙元貨幣，不管到期時是虧損或是獲利，由於其中有一部分為存款，因此，持有時間若以美元1個月期、利率2%為例，其利息收入就必須合計入一年利息收入27萬元的免稅額度內，是必須要報稅的。

如果當年度投資雙元貨幣獲利，就可依照銀行開立的所得憑單分別以利息所得以及交易所得彙計單，分開申報個人綜合所得稅。

但假設若扣掉利息，還是賠錢，就可以申報財產交易損失，千萬不要自認倒楣，若舉證列報，就可以抵減當年或是未來三年的財產交易所得。

依據所得稅法規定，納稅義務人及其配偶、扶養親屬如果有財產交易損失，可以扣抵當年度的財產交易所得，如果當年度不夠扣抵，可以在往後三年的財產交易所得中扣除，也就是額度可以延續用三年。

而且，銀行主管提醒，不限單一家銀行、單一商品，都可以統統合併進來計算。

假如金太太在A銀行買雙元貨幣賺了40萬元，但在B銀行與C銀各損失35萬元，當年度合計財產交易損失就是30萬元。

不過，財產交易所得的計算，需舉證該財產的持有成本及相關費用，如果無法列舉持有的成本及相關費用，依法就必須依照財政部規定設算，例如台北市財產交易得，就是依照房屋評定現值的29%計算。

另外，理專也提醒，財產交易所得是賣價扣掉買價外，還可以再扣掉所有改良費用，例如裝修費等等，若能舉證，還可以再減少一部分稅負負擔。

定存戶 整存整付賺「利」多

選擇什麼方式定存最有利？銀行主管指出，由於定存主要有零存整付、整存整付和存本取息三種方式，存款戶可視自身需求選擇怎麼存；但以同樣定存一年為例，整存整付可領到的利息最多。

舉例來說，若每月定存1萬元，期間1年，以目前1年期銀行定儲存款利率2.5%計算，若是零存整付的方式，一年後存款人可拿回12萬1,637元；如果是拿12萬元辦理整存整付，一年後可拿回12萬3,035元；以存本取息的方式，存款人一個月可領到250元利息，一年下來可拿到3,000元利息。

三種定存，怎麼存？

台銀主管解釋，零存整付是指存款人在定存期間，每月存入一筆金額，到期後一次拿回本金和利息；整存整付是辦理定存時就存入一筆資金，到期後一次拿回本金和利息；存本取息則是一次存入一筆資金，但定存期間每月可向銀行領取利息，到期後拿回本金。

除了這三種方式，銀行還提供整存零付，也就是一次存入一筆資金，定存期間每月向銀行領回本金和利息。不過。目前幾乎已經沒有人選擇承作這種存款方式。

行庫主管說，若以多數人選擇的零存整付、整存整付和存本取息比較，除了存本取息外以單利計算，其它兩種都是用複利計算，而整存整付由於是定存一開始就存入一筆資金，計息的本金較零存整付多，最後可收取的利息當然也較多。

提前解約，利息八折

但行庫主管也提醒，不論選擇何種定存方式，如果提前解約，利息都要打八折，而且不是以1年期的利率打八折，而是以較短天期的利率計算，像是原本定存一年，但定存四個月就解約，銀行會以3個月期存款利率打八折計算利息，而非用1年期存款利息打折計算。

所以如果是選擇存本取息的存款人，提前解約會比較麻煩，因為已經有部分利息拿到手，但因為利息打八折，等於要把已經拿到的利息，計算差額後再「還」給銀行。

行庫主管指出，存款人為避免損失利息，定存前就要先考慮資金用途，如果希望在行情低檔時加碼，就不宜選擇長天期定存。

歐元存款利率 喊降

【經濟日報╱記者林巧雁／台北報導】

外幣存款利率吹起調降風，銀行主管建議外幣投資人存美元比較安全。 （歐新社）
外幣存款利率吹起調降風。台灣銀行24日起調降各天期紐元、美元與加元存款利息，其中以紐元存款利率降幅1.2個百分點最高。土銀、一銀、彰銀、合庫銀最近也陸續調降外幣利率，預期歐元存款利率將是銀行下波降息對象。

一銀27日擬再調降外幣存款利率。土銀主管則表示，土銀擬先調降紐元利率1個百分點，未來視市場行情繼續調整各外幣利率水準。土銀表示，歐洲央行可能於11月初降息，歐元存款利率可能是下一波調整重點。

台銀本次調降各天期美元存款0.1個百分點；紐元活期存款調降0.1個百分點、定期存款調降0.8至1.2個百分點；加元利率則降低0.15個百分點。

土銀擬調降紐元利率0.95至1個百分點，將1個月期紐元定存利率降至5.45%；加元調降幅度則在1碼（0.25個百占）之內。合庫則擬調降加元利率0.25個百分點至0.4個百分點；紐元利率降幅介於1個百分點至1.2個百分點；瑞典克朗降幅則介於0.2個百分點至 0.35個百分點至於。一銀美元短天期存款利率降幅約0.1 至0.3個百分點，瑞典克朗各天期存款利率均調降0.4個百分點。

土銀主管表示，未來若歐美中央銀行繼續降息，銀行也會跟進調降外幣存款利率，建議投資人可選擇定存長天期外幣存款來鎖住利息，像是1年期紐元定存目前利率還有6%以上。不過 ，銀行主管指出，長天期定存要考慮匯率風險。

銀行主管說，外幣定存建議存美元，至少在匯率上比較不會吃虧；至於其他外幣匯率風險波動較大，例如紐元已經跌了20%。若是到期的外幣存款戶，銀行建議先把錢放著，以時間換取空間，等未來利息高一點再轉換，以免現在轉換幣別而遭受大幅匯損。

雙元貨幣存款 短打安啦

【經濟日報╱記者呂郁青、陳芝艷／台北報導】

各國中央銀行掀起降息風，利率走跌，全球投資環境又不佳，讓許多滿手外幣的民眾很擔心，外幣到底要放哪，活存利率又低到被通膨吃光光。

大部分人手上最多的外幣仍是美元，美元從9月15日走強以來，許多兌美元貨幣在最近都看到近期最低點，匯銀行人士預期，短期美元將會面臨修正行情，近期可以用美元對作歐元與澳元的雙元貨幣存款。

美元短期面臨修正壓力，銀行財富管理主管建議，此時可搶進短期一、二周雙元貨幣存款，以美元買歐元、澳元，即使美元下跌幅度不大，被轉換持有歐、澳元，也是長期相對低檔的安全區。

若看貶美元方向正確，就賺取收益率，若美元短期並沒有走貶，雙元貨幣存款會轉換為歐元或是澳元，讓客戶抱回去，匯銀人士表示，由於歐元與澳幣已來到長期低檔區，因此，若持有長期也已相對安全。

不過，最近匯市波動大，變化也快，元大銀行金融商品行銷部業務資深經理陳宏煒建議，最好以一、二周的方式，短期操作即可。

合作金庫銀行主管同樣也建議以短天期為主，如一周、二周，1個月期已經算太長，就以之前雙元貨幣最多的澳元、紐元和南非幣計價商品為例，從9月底以來，澳元、紐元和南非幣兌新台幣匯率分跌下跌14.58%、8.03%和17.83%，波動幅度劇烈，短天期商品相較之下風險低。

行庫主管也指出，除了選擇短天期的商品以外，投資人也要慎選進場時機，如果對市場沒把握，可以把外幣先擺在銀行做短天期的定存，等到有適合的時機時再轉進雙元貨幣。也有行庫會針對投資人套牢的外幣，量身訂做雙元貨幣。

外幣組合式存款報酬率比放在定存高出許多，唯一的風險就是被換到升值的貨幣，因此，中信銀也建議，最好是能找到剛好有使用該貨幣的需求，也可以不需要再換回美元，就可以減少匯率風險。

【2008/10/21 經濟日報】

外資落跑 台幣32.5失守

【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】

全球股災再起，外資持續匯出，新台幣16日失守32.5元重要心理關卡，以32.537元作收，貶值1.37角，成交量14.37億美元。新台幣匯價不但創今年以來新低，更是去年10月24日以來的最低價。

匯市交易員指出，美國道瓊工業指數暴跌逾700點，拖累台股下挫，外資16日賣超台股36.96億元，且有持續匯出的跡象；此外，海外無本金交割遠期外匯（NDF）折價幅度縮小，目前1個月期NDF折價幅度已由8分縮小為平盤至1分左右，顯示海外法人不看好新台幣升值，加以外資銀行回補美元，都加重新台幣跌勢。

16日新台幣一度對美元重貶逾2角，貶破32.6元關卡，尾盤因中央銀行小幅干預，使得匯價貶幅縮小。交易員指出，新台幣匯率下一個關卡是32.8元。

大型行庫資金部門主管指出，16日韓元盤中一度狂跌近11%，顯示近來韓國政府大砸外匯阻貶並未成功，外資仍持續匯出，韓國外匯存底已流失超過100億美元，新台幣走勢相較之下已算平穩，由於台灣與韓國同為亞洲出口貿易競爭國家，韓元貶值，造成新台幣出口報價壓力，新台幣匯率不可能逆勢獨強。

不過，16日也有部分出口商認為32.5元是不錯的價位，在市場上拋匯。匯市交易員指出，外資雖然持續匯出，匯出量已有逐漸緩和的現象，加上出口商拋匯有助縮小新台幣跌勢，新台幣貶幅因而較韓元、澳元、紐元、印尼盾及泰銖等亞洲貨幣小。

【200810/17 經濟日報】

年初搶南非幣 慘賠25%

【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】

市場預期，南非可能是下一個冰島，在這樣預期心理衝擊下，南非幣在短短兩個交易日內暴跌逾15%，因貶值速度快、幅度大，國內有一堆投資人慘遭套牢。

銀行業者說，「今年3、4月的時候，1元南非幣不用4元台幣就可換到，就有一大堆投資人以為到了低點，狂搶南非幣，結果，南非幣匯價從4塊跌到這兩天的3塊，做南非幣存款的人，就有25%匯差損失！」

全球金融大海嘯狂掃全球金融市場，市場預期，南非可能是繼冰島之後，下一個在這波風暴中倒下的國家，因而重創南非幣，南非幣自周二在1美元兌9.0943南非幣附近，一路下殺到昨天的10.121低價，跌幅超過11%。

大型銀行主管解釋，因南非幣定存利率動輒高達8%以上，近年來吸引特定的族群投資南非幣，且不少投資人在南非幣投資上嚐到甜頭，南非幣頓時爆紅，成為外幣投資最夯的貨幣之一。今年2、3月以來，南非幣定存金額更躍居多家大型銀行的第二、第三大的外幣定存，存款金額僅次於美元。

銀行主管指出，市場預期全球景氣可能陷入衰退，且預期南非可能是下一個冰島，重擊南非幣幣值，南非幣兌台幣的匯率一路狂瀉。

銀行主管並稱，昨天南非幣兌台幣匯率最低一度下殺到1元南非幣只能換到2.9908台幣，與去年年底的4.7164高價比較，遽貶了36%以上，顯示當初投資人為了賺取8%以上的利率，單單在匯率差價上就慘賠36%。多位銀行主管透露，「看來大家只能以時間換取空間，長期抗戰了。」

【2008/10/17 聯合報】

雙幣定存加碼 拉攏投資人

雙幣定存加碼 拉攏投資人
荷銀幣別8選2 享1個月加碼3% 2008年10月15日蘋果日報
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全球金融動盪，匯率詭譎多變，慎選投資幣別，除了達到風險分散的目的外，也可為存款創造最佳收益。 圖片: 1 / 1
【林潔禎╱台北報導】全球金融海嘯，資金大舉湧進公股行庫，外商銀行及部分規模較小銀行為吸引資金，推出2種幣別定存加碼活動，荷銀有「保本雙幣定存」外，大眾銀推「台幣外幣自由配」，銀行建議從「需求導向型」、「風險分散型」與「單純外幣投資型」著手，選擇最適合自己的投資方式。
保守至上
全球央行調降利率，國內銀行半個月來2度調降新台幣牌告存款利率，1個月定存利率瀕臨跌破2%，外幣存款也掀起一波降息風，高息貨幣投資魅力下滑，投資人回頭尋求風險相對較小定存，銀行高利加碼風潮維持不墜，有銀行強打雙幣定存加碼，由存戶自行組合外幣配置。
大眾銀澳幣利率6.8%
荷銀「保本雙幣定存」，要求新增資金總金額達等值1萬美元以上，客戶可任選兩種幣別承作定存，其中一個幣別之定存利率可享1個月加碼3%、3個月加碼2.5%或6個月加碼2%之定存利率加碼優惠。
大眾銀行推出「台幣、外幣自由配」，要享受定存加碼仍須具備存款達30萬元台幣條件，外幣以澳幣利率最高6.8%，新台幣則為2.5%，存款戶可按照比例分配幣別定存。
只是這波金融風暴讓外幣匯率出現前所未有的波動性，甚至不少外幣匯率都來到近幾年新低，該如何做好不同幣別之間搭配，除達到風險分散外，也希望可以為存款創造最佳收益。荷蘭銀行財富管理暨銀行業務處負責人邱清玉建議可以從客戶的理財需求，區分為「需求導向型」、「風險分散型」與「單純外幣投資型」3大類型。
搭其他貨幣分散風險
邱清玉說：「如果是需求導向，可選常使用貨幣承作；如有家人在國外工作或求學，可選台幣搭配該種外幣。」銀行理專建議，最近許多外幣相對於美元大多走跌，目前看不出底部在那裡，但若有特定外幣需求，可以逢低分批加碼，降低匯率風險。
如果是屬於風險分散型，永豐銀行資深專業經理陳冠君說：「手中只有台幣的客戶，應分散風險持有外幣，避免選擇與台幣連動性高的亞幣或新興市場貨幣，另外搭配成熟型市場幣別，如歐元、美元等。」
單純外幣投資者，選擇利率看漲或近期具升值題材之外幣承作，但目前匯率風險相對較較高，除握有台幣外，美元匯價已高，不適合繼續追高，之前歐元較貴，可趁歐元最近下滑，多換些歐元或歐洲貨幣。

美元定存 仍有獲利空間

美元定存 仍有獲利空間
記者藍鈞達／專題報導

除了新台幣存款之外，理財專家認為，雖然市場動盪，外幣定存仍有獲利空間，只要慎選幣別，外幣定存不失為現階段最佳的避風港，以現今的狀況來看，美元可說是唯一的選擇。

銀行主管指出，雖然美國金融環境不佳，但美元終究是國際貨幣，因此國際情勢動盪的時候，投資美元相對比歐元、澳幣、紐幣等所謂的高息貨幣安全，主要可以觀察兩點，第一，美國利率已經降到1.5%，也就是說，再怎麼降息，空間也有限，其次，美國之前採取弱勢美元，提升出口來改善國內經濟，但現在金融問題已經蔓延全球，強勢美元，可擴大美國國內消費，對於全球經濟的穩定程度較高，所以可以預見，美元將會維持強勢，美元定存受到匯損的機率，也較其他幣別來得低。

此外，因為目前全球美元荒，銀行為加強吸收美元，多半有利率加碼的優惠，利率最高甚至可達3%，比新台幣定存高，只要掌握進場時機，賺點小錢應不成問題。

不過，第一銀行金融市場業務處副處長周慶輝則持相反的意見，他認為，現在不宜持有外幣，包括美元。周慶輝分析，美國總統大選將屆，要視何組候選人當選，才能確定美元後勢，因此現在可以先持有新台幣，保存實力。

另外，歐元、英鎊受限於歐元區經濟前景堪慮，紐、澳幣則有降息壓力，暫時採觀望為宜。

台幣存款利率 吹降風

台幣存款利率 吹降風
‧聯合理財網 2008/10/14
【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】

中央銀行降息後，大型行庫本周起跟進調降新台幣存款利率。台銀、合庫銀13日已掛出新的牌告利率，土銀、彰銀也在今起調降新台幣存款利率，調整後1年期定儲機動利率都是2.56%。

台銀這次調降新台幣各天期一般存款及500萬元（含）以上定期存款及定期儲蓄存款牌告利率0.1至0.39個百分點，其中一般存款調降0.1到0.14個百分點，大額存款調降0.39個百分點；合庫銀一般存款調降0.1到0.12個百分點，大額存款調降0.18至0.27個百分點。

土銀的一般定期存款各天期機動、固定利率均調降，降幅為0.1至0.13個百分點；大額定期性存款降幅0.18到0.34個百分點。彰銀的定期性存款（含定期、定儲）一般牌告利率調降0.095至0.12個百分點；大額牌告利率調降0.25到0.27個百分點。

台銀調整後的1年期定期儲蓄存款機動利率為2.56%、固定利率為2.575%；合庫銀調整後的1年期定期儲蓄存款機動利率為2.56%、固定利率為2.585%。

行庫主管指出，這次主要根據央行操作利率調幅來決定存款利率調整方案，此外，由於市場資金依然寬鬆，近來大型行庫的超額準備金有持續增加的趨勢。

【2008/10/14 經濟日報】

行庫 拚外幣存款回流

【記者陳芝艷／台北報導】

全球主要中央銀行相繼降息，國內行庫也跟進調降美元以外的雜幣存款利率，包括歐元、英鎊、加元、港幣、瑞典幣和瑞士法朗存款利息都在調降範圍內。針對外幣存款投資吸引力下降，台銀、合庫銀和台企銀紛紛推出報酬率較存款高的外幣加值型商品或存款加碼專案，報酬率最高可達存款的一倍，希望拉攏外幣存款戶回流。

行庫這波外幣利率調降後，歐元存款利率目前以土銀、合庫銀較高，6個月期和1年期定存利率分別為3.45%和3.55%；英鎊部分除了台銀利率不到4%，各行庫6個月期和1年期定存利率都是4%；加元6個月期存款利率以彰銀的2.35%最高，1年期以土銀、合庫銀、兆豐銀和一銀的2.1%較高。

想爭取較高外幣存款利率的投資人，銀行主管建議，可參加銀行存款專案，或一次存進較大筆金額（約等值10萬美元以上）。目前包括台銀、土銀、合庫銀、台企銀和一銀等，在10月底前或年底前，都有外幣加值組合型商品或存款加碼專案。

台銀昨（13）日起到16日推出一個月期南非幣加值型組合式商品，如果美元兌南非幣即期匯率在選擇權到期日大於或等於履約匯率，客戶稅前收益率可達16.0%，較南非幣1個月期定期存款利率約8.45%高出一倍。

合庫銀則推出澳幣雙元加值型組合式商品，連結選擇權標的為澳元兌美元即期匯率，若澳元兌美元即期匯率低於約定轉換匯率，稅前年收益率可達8.00%，且免收手續費及保管費。

推出美元定存利率加碼的台企銀，則是存款金額每筆達1萬美元以上，承做3個月期以上美元定期存款，可以按該行掛牌利率加0.125個百分點計息；存款金額每筆達5萬美元以上，可加碼0.2 個百分點；10萬美元以上的加碼幅度更大。

【2008-10-14/經濟日報/C3版/理財GPS】

逢低買歐元 定存新台幣

【記者雷盈、林巧雁／台北報導】

世界各國接連降息，匯率波動大，銀行主管建議，投資人不妨定存新台幣到年底，也可趁歐元低點買進，同時定期定額買進區域型、全球型基金，以分散投資標的避開風險。

永豐銀行業務經理蘇麗方表示，最近匯率波動太大，外幣投資者最好買固定利率的中期商品，例如：一年期的固定利率外幣定存，甚至更長。

在外幣選擇上，蘇麗方認為現在宜多觀察，過去幾年的高收益貨幣如澳幣、紐幣等，最近對美元匯率都大幅走貶，且紐澳政府有可能持續降息，投資人不要貿然搶進，不妨轉而加重新台幣部位，並且搭配申購全球或是區域型的基金。

蘇麗方提醒，在全球一片降息聲浪之下，假使投資人有第二外幣需求，例如家裡的小孩在澳洲唸書，或是家人在歐洲經商等等，投資人此時最好設為固定利率計息，以避開利率下跌風險。

萬泰銀行財富管理負責人孫可基則說，現在各國的利息都低，定存利息都不高，歐元表現也較差，美元獨強。建議趁歐元的低點買進，也可以買公債基金，比如美國公債、歐洲公債或新興市場公債。

孫可基說，美元已高，不適合繼續追高，之前歐元較貴，建議可以趁歐元最近下滑，多換些歐元或歐洲的貨幣。

對於貨幣的配置比例建議，孫可基說，投資人貨幣可分為美元、歐元與新台幣。其中原本美元占外幣配置六成的人，可以逐漸降低美元的持有比重，比如降低為美元占外幣五成，另五成放歐元。新台幣則與外幣放相同比重。

私人銀行主管建議可買一籃子貨幣的指數，包含歐元、日圓、加拿大幣、瑞士法郎等六種貨幣，可以作多、作空，又可達到分散風險的目的。

蘇麗方表示，藉由投資全球、或是亞洲、美洲等區域型基金，可以達到分散標的，避開單一國家、單一類型標的投資風險。蘇麗方提醒，投資人可以選同類型基金中規模相對大的，因為基金規模大其相對金額充裕，籌碼穩定，對金融環境波動的承受度較高。

【2008-10-13/經濟日報/C4版/致富寶典】

資金搬家，留意是否搭配投資理財商品。

【記者洪凱音／台北報導】

國際金融市場波動劇烈，國內存款戶紛紛「資金大挪移」到大型行庫，台銀、合庫與三商銀，新台幣存款一個月內暴增1,200億元；財務相對穩健的中小銀行或外商銀則推出「高利」存款，定存利率加碼5%到6.8%行情，目的就是留住客戶，降低金融風暴來襲、存款流失的衝擊。

銀行主管表示，部分高利存款必須搭配投資理財商品，才能適用，且可能有期限、金額上的限制。在全球股市震盪下，若理財商品投資虧損，可能損及存款利息，就連本金也可能不保，存款戶將資金大挪移前，應該要三思而後行。

大眾銀行推出「台幣、外幣自由配」，定存加碼最高到6.8%的策略果然奏效，大眾銀行9月底的存款金額微幅上升，仍維持2,470億元以上的水準；不過，要享受定存加碼仍須具備存款達30萬元條件，外幣以澳幣利率最高為6.8% ，新台幣則為2.5%，存款戶可按照比例分配幣別定存，活動僅到今年12月31日為止。

外商花旗銀則因為8月定存流失57億元，從10月1日起推出新台幣最高5%的「優勢定存」，比大型行庫、一年期定存2.7%左右的利率，高出近一倍。

不過，花旗銀給予最高5%優勢定存利率，客戶必須先購買投資商品 （新增金額）達15萬元以上，或分期繳納的首期保費達5萬元以上等，才有機會享有優勢定存利率，而優惠僅有三個月。

銀行主管透露，銀行必須將高利定存綁特定的投資商品或指定的保單，才不會做虧本生意，因為這些指定的保單、基金或衍生性商品，都可收高額手續費或佣金，對銀行來說利潤較高，可以透過商品銷售來彌補給客戶的高額利息成本，但對客戶整體資產保障來說，不一定是最好的選擇。

【2008-10-13/經濟日報/C4版/致富寶典】

外幣定存 除美元定存外全賠

【記者雷盈】

全球匯市震盪，根據銀行統計，今年以來外幣定存只有美元定存有正報酬，其餘貨幣以定存利息扣掉匯差後，其年化報酬比率幾乎都虧損逾5%以上，其中以南非幣的-22.41%負報酬最為難看。

根據銀行統計，若以銀行承作的美元、澳幣、紐幣、英鎊、歐元、加幣、南非幣等外幣定存來看，以今年1月2日到10月2日共9個月的外幣定存利息，扣除匯差之後，其年化報酬比率只有美元為正報酬，為3.19%。

銀行主管指出，紐幣定存利率高達9%以上，假如在匯率波動不大的情況下，投資人只要定存就能拿回高報酬，但近來匯率波動大，短短9個月內，從原本新台幣25 元兌換紐幣1元，跌到新台幣21元即可買紐幣1元，其匯差超過16%以上，即便利息達9%也抵消不了匯損，紐幣的年化報酬率是-13.3%。

澳幣、英鎊、歐元、加幣等也同樣因為匯率波動大讓其定存淪為負報酬，根據銀行統計，今年1到10月澳幣的年化報酬率為-11.24%，英鎊為-6.95%，歐元為-4.91%，加幣是-7.44%、南非幣-22.41%。

但如果是定存新台幣則可避開匯損風險，銀行主管指出，今年新台幣定存一年的年息約2.7%，在現在金融環境動盪、股、匯市皆跌的情況下，新台幣定存大受市場歡迎，各銀行也都有推出新台幣定存利息加碼的專案，民眾可以多家比較選擇。

【2008-10-13/Upaper/8版/理財】